国务院:单位购商业预付卡5000元须银行转账

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新京报漫画/许英剑
　　本报讯 (记者苏曼丽)近日，国务院办公厅转发了央行、监察部、预防腐败局等七部门制定的《关于规范商业预付卡管理的意见》。《意见》要求，商业预付卡购卡须实名登记；不记名商业预付卡面值不超过1000元。
9 n* Y# q- Q- w. g0 \) a　　商业预付卡可分为两类
% q7 u3 B+ `/ h+ m3 n7 s2 J- V　　商业预付卡按发卡人不同可分两类：一类是专营发卡机构发行，可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡，如目前市场较流行的资和信、福卡等，可在商场、便利店、餐馆等多个签约客户处使用；另一类是商业企业发行，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡，如家乐福卡、百盛卡、美容卡等，只在特定商家使用。
　　预付卡助长了腐败行为
　　《意见》指出，商业预付卡在减少现钞使用、便利公众支付、刺激消费等方面发挥了一定作用。同时，预付卡市场存在监管不严、违反财务纪律、缺乏风险防范机制、公款消费和收卡受贿等突出问题，严重扰乱了税收和财务管理秩序，助长了腐败行为。
　　预付卡将实行分类监管
9 K, F9 |" f% y' X$ B0 ?5 S& ]　　根据《意见》，未经央行批准，任何非金融机构不得发行多用途预付卡，一经发现，按非法从事支付结算业务予以查处。对于商业企业发行的单用途预付卡，《意见》指出，商务部门要抓紧制定行业标准，适时出台管理办法。
" s  }4 H/ j  S1 e! y$ Z. F　　易观国际分析师张萌分析认为，《意见》对预付费卡进行了区别监管。类似于资和信、福卡、中银通这样多处使用的预付卡由央行监管，而像健身、美容、超市会员卡则由商务部门牵头监管。
& u# y- D5 n/ M: x  l2 _5 O　　《意见》要求，2011年年底前，央行、商务部等有关部门要联合开展商业预付卡市场专项检查，以检查促整改，促进预付卡市场规范发展。
　　■ 新规
/ ~/ @1 |& G7 Q) {- G* X5 K5 d　　1 单位购卡超万元须实名登记
; h  G1 T& a) N7 D　　《意见》规定：建立商业预付卡购卡实名登记制度。对于购买记名商业预付卡和一次性购买1万元(含)以上不记名商业预付卡的单位或个人，由发卡人进行实名登记。对于记名和不记名的预付卡，面值限额有所不同。
　　【解读】 中央财经大学教授郭田勇表示，预付卡购买者多是单位和企业，实名制之后将更加透明规范，有利于控制公款消费。
; _& s1 A4 j+ Y6 h& I3 i　　易观国际分析师张萌认为，实名登记的门槛为1万元，是否多跑几次即可避开实名制规定，这需要制定更详细的规则。
　　2 单位购卡5000元须银行转账
4 r' L- i6 K- U/ ?( c/ n　　《意见》规定：实施商业预付卡非现金购卡制度。单位一次性购卡金额达5000元(含)以上或个人一次性购卡金额达5万元(含)以上的，通过银行转账方式购买，不得使用现金；使用转账方式购卡的，发卡人要对转出、转入账户名称、账号、金额等进行逐笔登记。
3 M+ R. p- z7 q* E6 Z　　【解读】 郭田勇表示，在购买预付卡时，发卡机构往往会给予一定的优惠和返点，公款可能进了私人口袋，非现金购卡制度可防范这种“返点”的私下交易。同时，非现金购卡制度也可以防止来历不明的资金，有利于反洗钱。
　　3 记名预付卡面值禁超5000元
　　《意见》规定：实行商业预付卡限额发行制度。不记名商业预付卡面值不超过1000元，记名商业预付卡面值不超过5000元。
　　【解读】 郭田勇认为，预付卡也是部分商家对普通消费者的一种营销手段，设立不同门槛可保护一些正常消费需求。
1 X* B( J4 ^, @* T- ]3 O- z　　4 记名预付卡不得设有效期
　　《意见》规定：为防止发卡人无偿占有卡内残值，方便持卡人使用，记名商业预付卡不设有效期，不记名商业预付卡有效期不得少于3年。对于超过有效期尚有资金余额的，发卡人应提供激活、换卡等配套服务。
　　【解读】 易观国际分析师张萌认为，规定保护了持卡人的利益。但是像健身卡、美容这样的单用途预付卡，是否适用《意见》并没有明确规定。预付卡丢失之后如何处理未明确，希望有细则规范。
0 c: Z  h8 W+ m8 W4 h- C　　■ 调查
　　预付卡可送客户还有折扣
; O5 T, G0 o3 `4 g$ L, j　　据了解，目前除了部分企业的会员卡实名外，多用途的预付卡绝大多数均未实名登记。
　　可送客户 可避税
* A  c. {8 W6 c2 ~9 h% A! _- `　　一国有企业财务部人士说，单位每年采购商通卡等购物卡花费的资金达几百万，每张面值1000元至1万元，用来打点客户，可以开办公用品发票，由于是熟客，(商场)还能给9折折扣。如果要实名的话，预付卡就没有那么大的吸引力了。
0 z1 p0 B1 v, x- |0 L. [　　也有消费者反映，单位发放福利时都是发预付卡，这也是企业避税的一个手段，如果预付卡要实名了，不知道是否还能避税。
　　预付卡形成产业链
8 ^) H6 T9 Y( }; m+ s* E　　发卡公司通过发行预付卡赚取一定的手续费。一般来说，现金办卡，按照卡片金额的3%收取手续费(金额小于500元收15元手续费)。同时，资金沉淀在账户里时，部分发卡公司还能利用资金进行投资获得收益。
　　预付卡还是“黄牛党”的重要业务。记者调查获悉，根据购物卡面值及使用范围的不同，回收价格通常为卡面价值的9折至9.5折，而抛出时通常用“团购”的方式，价格可以达到卡面价值的9.5折甚至9.8折，中间的差价即是其净收入。
) X' Z" S8 X0 e2 i- T/ N　　本报记者 苏曼丽
2 m7 ~5 d; w- r　　■ 观点
) K$ g( o" r& ^　　实名制应延伸至用卡者
: X" V  Y! C* c# B　　清华大学公共管理学院廉政与治理研究中心副主任任建明认为，此次对购物卡的管理仍然停留在表面。任建明说，购物卡的最大特点是隐蔽，因为不是实名消费卡，购物消费非常便利，是贿赂和腐败行为发生的一个有效载体和温床。
9 r7 x7 v- R2 n5 K3 D9 l　　任建明说，目前只是规定，购买消费卡的单位或个人要实名登记，但是购买消费卡后的所有行为都不受监控，这对于整治消费卡带来的贿赂和腐败行为没有效果。
　　任建明建议，政府关于消费卡的规定应延伸到用卡的人，通过对消费卡整个流程的严格监管，最大限度制止可能产生的腐败行为。比如，用卡人在购物时要签字这样的方式。本报记者 邢世伟
; v, G  }- ]* N4 o  {# e　　■ 声音
: x) w, w8 D! Q( Y% h$ w6 |" S. w, C　　@余丰慧：这个领域已经乱象丛生。一句话，管总比不管好。希望真刀真枪地落实《意见》，而不是糊弄一下老百姓。
　　@翟春阳：“购物卡实名制”不如“权力实名制”。所谓“权力实名制”，就是将一切公共权力产生、授受、运行、使用的所有过程、细节、内涵、边界，均尽可能全方位、全流程地置于公共监督阳光之下。
" ?1 K" G$ K" f4 J　　@hanboy：这一制度的初衷是预防腐败，但效果只怕不会尽如人意。如果一个人非得给人送礼的话，不能送购物卡，他可以送现金或者实物。还是多出点治本之策好，头疼医头、脚疼医脚，解决不了根本问题。
$ K, S# B! c5 \5 f" M9 ]# P* |　　@放鹤小洲：商业预付卡是腐败的温床。
　　@shijianbothplace：记得前几年“商业预付卡”被叫停，莫非官方现在又给了合法身份？难道“不记名”改“实名”，就不扰乱金融秩序了吗？关键是又留了一个“小尾巴”。
　　(摘自新浪微博)
0 T& Z- V% D3 L  {# a7 [$ v5 Q) c　　预付卡监管大事记
! {! J( O3 A  I2 U　　1991年5月
' g8 f- M, R3 f0 s% L  Z! H　　禁发购物券
, r" s/ P1 f2 j( U- Z2 ?" K8 R+ h2 U) [　　国务院办公厅发布《关于禁止发放使用各种代币购物券的通知》，对情节严重的，要依法追究有关人员的责任。
1 K. @" p6 F. B# r- s7 j　　1993年4月
; Q6 {8 O, X0 b- A" p1 q( ^4 o　　禁收预付卡
1 ^, r/ z/ Q# @　　中办发〔1993〕5号文件规定，严禁领导干部收受任何形式的商业预付卡。凡收受预付卡又不按规定及时上交的，以收受同等数额的现金论处。
　　2006年8月
　　禁银行参与
% s: D* k7 S8 l9 f1 J' S　　银监会发布《关于禁止银行与商业机构发放联名储值卡的通知》，禁止银行与商业机构联合发放不记名、由商户发售并开具购物发票的联名储值卡。
2 t% S6 h0 D9 @! |$ F: [　　2010年6月
　　监管第三方
　　央行发布《非金融机构支付服务管理办法》，针对第三方支付机构发行的各种预付费卡提出了监管措施，规定第三方发卡公司不得开具预付款发票。
　　2011年3月
　　收卡=收现金
4 \# j/ `% n6 \3 s& P　　在国务院第四次廉政工作会议上，温家宝总理强调，要坚决整治收送礼金问题，对收送各类有价证券、支付凭证和商业预付卡的，以收送同等数额的现金处理。
　　2011年底前
　　专项检查
　　中国人民银行、商务部等有关部门要联合开展一次商业预付卡市场专项检查，以检查促整改，促进商业预付卡市场规范发展。
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