P2P网贷经营风险初现：倒闭潮或于明年爆发

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　　[ 很多平台负责人此前都没有过借贷行业从业经验，甚至没有足够雄厚的资金，仅仅是看网贷行业能赚钱就创建了一个平台 ]
0 Y: ~0 B5 L) g( i" [. J1 V3 w; m　　本月初接连发生了两家网贷平台因为经营不善而倒闭的事件，这也是网贷行业首次爆发因经营不善而平台倒闭的风险事件。一些业内人士预计，网贷平台倒闭潮或将于明年爆发。
; c) N- I2 d* y" O3 X　　网贷经营风险初现
　　4月初，仅仅10天的时间内连续有两家网贷平台倒闭。尽管此前已经有过多例网贷平台恶性跑路事件，但近期两例平台倒闭事件是网贷行业首次爆发因为经营风险倒闭的案例。
　　4月2日的凌晨，众贷网发布公告，声明“由于管理团队经验的缺失，造成了公司运营风险的发生”，目前公司已经破产。网站负责人在公告中指出，将用自己的资金按照一定的比例垫付给投资人，并且公布了自己的手机和家庭住址。
　　从成立到倒闭，众贷网存活的时间只有28天，记者了解到，目前众贷网已经偿还了大部分投资人资金。
" E; p1 `! ~" [0 C+ ~3 K　　就在众贷网倒闭之后不到10天，4月10日，另一家网站城乡贷在其网站挂出歇业公告，表示“城乡贷网站即日起歇业。在此之前唯一一名投资者的本金加利息都已提现”。
　　网络贷款是2007年在国内兴起的互联网金融形式，有投资意向的投资者通过网贷平台，将资金借给有资金需求的借款者。而P2P企业，就是从事个人对个人中介服务的网贷平台。
　　国内大多数平台的模式是一旦借款人出现延期或者违约，平台将会垫付本金或者本息。那么众贷网短短的28天中究竟发生了什么让它如此迅速地倒闭呢?
　　据工商注册资料，众贷网有1000万元注册资金，而该网站的借款规模只有200多万，怎么会如此快地倒台呢?据央视调查，在首日完成工商注册验资后，账户上的1000万元注册资金就被取出，账户上仅余不超过100元。
　　另外，公司负责人究竟是如何进行风控的呢?公司负责人卢儒化称，在公司的3笔借款中，仅有一个标的通过了卢本人的考察，而其他的2个都是“朋友帮忙看的”。而卢儒化之前也并未从事过贷款业务，他此前是东莞一家五金模具厂的工人。
0 ^+ }8 O" v' n　　“什么人都来办网贷平台!”
3 n/ d+ m/ a5 K2 E$ F　　“网贷这个行业从来没有接触过，但是有朋友介绍说这个行业很赚钱，所以就建起了一个平台。”卢儒化在接受央视采访时称。
. G4 _0 A7 w& ~　　一些业内人士告诉记者，很多平台负责人此前都没有过借贷行业从业经验，甚至没有足够雄厚的资金，仅仅是看网贷行业能赚钱就创建了一个平台。
! g/ U" x5 Y) P5 J( d　　此前，首例跑路的淘金贷负责人就是一个“90后”刚刚毕业的大学生，他通过用虚假借款人发标，将资金流入个人账户，然后企图卷款走人。
　　“对于一些小平台的倒闭，我一点也不惊讶。看到很多网贷平台都很赚钱，一些人弄一台服务器就成立了一家运营网贷平台，而这些人中的确有人从未接触过贷款行业，对贷款风控知之甚少。”网贷之家负责人徐宏伟告诉记者。
8 i6 v3 D3 c. ]& Z' L5 E# v. L' }　　由于P2P发展较晚，所以一直没有相关对应监管部门，没有准入门槛。导致P2P行业目前面临准入门槛特别低、资金要求特别低、平台创业者风控能力良莠不齐、各平台乏人监管只能自查的情况。
/ |- M, J- p# N4 g- f# K　　“什么人都来办网贷平台!”这是一家网贷平台老总对行业的评价，“确实是有人办网贷平台赚了钱，导致很多人都想来分一杯羹。但是这些人根本没有风控常识，潮水退去后才知道谁在裸泳。”
　　大量的人进入该行业，目前网贷平台已经由十几家左右发展到几百家，总体规模从100多亿元，发展到1000亿元。
: `. H" w) v* F" D* V/ |, I　　也正是由于进入门槛低，网贷行业这几年来鱼龙混杂，规模增长惊人。据安信证券的报告，2012年以来整个网络借贷行业的成交量估计将高达200亿元。短短六年光景，P2P市场交易量增长约千倍。
　　据徐宏伟的粗略统计，目前网贷平台已经突破400家，大概每天都有一到两家平台上线。
. j4 b  j% [- v. n: M- c3 ^　　明年或爆发倒闭潮
. N  @2 P6 J6 l$ k4 Y5 J　　“有一些业务模式看似没有风险，实则隐含风险。”人人聚财CEO许建文告诉记者。
　　以银行拆借贷款为例，一借款人的前一笔借款到期，但是后一笔银行贷款还未到手，此时他会通过网贷平台借款来过桥。这也是很多网贷平台都在从事的业务。
　　“通常都是下家银行的批复函都已经到手，网贷平台才放款，大家认为已经没有风险了，一个月之后，银行贷款到手就能偿付。但是一旦银行收紧政策，这笔钱可能完全不能到账，那么意味着借款人需要一直付出极高昂的借贷成本，资金链很容易断裂。”许建文告诉记者。
. m1 Z% R9 a/ z1 a, ]　　发展之初，网贷模式主要是照搬美国模式的纯信用贷款，此后大量平台开始意识到纯信用贷款风险过高，而纷纷转向，仅有拍拍贷等极少数平台仍然坚守纯信用贷款，而房产抵押贷款、汽车抵押贷款、银行贷款过桥等成为最常见的贷款形式。而许建文认为，这些形式由于都受到房地产、货币政策调控等宏观经济的影响，一旦经济基本面发生变化很可能导致大量平台的倒闭。
6 P1 k/ Z( r, I2 W7 f　　另外，一些业内人士认为虚假借款是未来可能导致平台倒闭潮的最大潜在风险。
5 ^  [$ o+ r, c2 V! C. m* _" r　　互利网负责人袁建春告诉记者：“P2P领域最大的经营风险是第三方支付和虚假借款。第三方支付就是投资人的钱没有直接给借款人，这样就会造成投资人的钱被挪作他用，赚取利差，甚至卷款逃跑。所以让投资人和借款人的资金直接来往才是网贷平台的唯一出路。虚假借款就是平台在借钱，也就是庞氏骗局。最终肯定会倒台的。”
: W0 J/ z4 H& u9 b　　袁建春所说的虚假借款是指，平台伪造借款人借钱，最后资金全部落入平台腰包，导致平台有巨大的挪用资金的风险。
) b/ G, c( Z: g, V4 y9 B　　而徐宏伟认为，目前资金流入网贷平台的速度远远快于平台增长速度，结算出现风险，平台也可以通过借新还旧来掩盖风险。
9 i8 `6 G% I  c* X* k　　“现在的网贷平台约有400家，网贷投资人增长很快，迅速进入的资金拉低了一家平台支付给借款人的利息，这一方面会让网贷平台得以留存大量利润应付坏账;另一方面，又让网贷平台有借新还旧的可能。所以目前并没有爆发倒闭潮的条件。”徐宏伟告诉记者，“但是我们预计到明年将出现1000家以上，此时如果行业整体利率出现不降反升的情况，也就是说投资人开始撤离，因而平台不得不支付给投资人更多的利润，这时，一轮倒闭潮可能即将到来。”
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